Un contracargo se origina cuando el titular de una tarjeta se comunica directamente con su banco emisor para notificar que no reconoce un cargo hecho a su tarjeta. Como resultado, el banco emisor inicia formalmente un proceso de disputa, generando una solicitud de contracargo.

Esta solicitud es remitida a Bci Pagos, quien actúa como representante del comercio para apoyar en la presentación de antecedentes y evidencias que el comercio disponga para justificar la transacción ante las entidades correspondientes.

La gestión de contracargos implica una serie de etapas, cada una de las cuales puede generar costos asociados. A continuación, se detallan los principales cargos relacionados a este proceso. Sin perjuicio de lo anterior, es importante considerar que pueden existir costos adicionales dependiendo del comportamiento
transaccional, operativo y de cumplimiento del comercio.

Se entiende por fraude toda transacción realizada con una tarjeta sin el consentimiento o conocimiento de su titular, generando un perjuicio económico para alguna de las partes involucradas en el proceso de pago. El fraude puede originarse por distintos factores, tales como el uso de tarjetas comprometidas, suplantación de identidad, filtración de datos o vulnerabilidades en los procesos de pago. Si bien las redes de pago cuentan con mecanismos de monitoreo y prevención, la gestión del riesgo de fraude también depende de la calidad operativa, los controles implementados y el comportamiento transaccional del comercio. Cuando los niveles de fraude superan los umbrales definidos por las marcas o no son gestionados adecuadamente, pueden generarse costos adicionales asociados a monitoreo, recuperación de montos, programas de seguimiento o sanciones. A continuación, se detallan los principales cargos asociados a este tipo de eventos.

Se entiende por reintento toda transacción que, tras haber sido rechazada por el emisor, es enviada nuevamente para su autorización. Las marcas de tarjetas establecen reglas respecto de cuándo y cuántas veces una transacción puede ser reintentada, siendo clave su cumplimiento para asegurar un uso eficiente de la red y mantener adecuados niveles de aprobación.En términos generales, y de acuerdo con prácticas de la industria aplicables a Visa y Mastercard, se recomienda mantener un número acotado de reintentos por transacción (aprox. hasta 10–15 intentos dentro de un período de hasta 30 días). Asimismo, se consideran prácticas indebidas aquellas en que se concentran reintentos de forma intensiva en cortos períodos de tiempo (por ejemplo, múltiples intentos en un mismo día), ya que esto puede generar costos adicionales asociados al procesamiento y uso indebido de la red.A continuación, se detallan los principales cargos asociados a este tipo de eventos.

Se entiende por anulación aquella transacción que, habiendo sido procesada y liquidada, requiere ser cancelada posteriormente debido a errores como montos incorrectos, cobros duplicados u otras inconsistencias operativas. Las anulaciones pueden generar reprocesos y ajustes en el sistema, especialmente cuando responden a errores o inconsistencias en la operación del comercio. Cuando estas situaciones ocurren de manera recurrente, pueden derivar en costos adicionales asociados a la corrección y gestión de dichas transacciones. A continuación, se detallan los principales cargos asociados a este tipo de eventos.

Se entiende por autorización aquella transacción mediante la cual el comercio solicita al emisor validar la disponibilidad de fondos, generando una retención temporal sobre el monto de la operación en la cuenta del cliente. Posteriormente, la captura corresponde al proceso mediante el cual el comercio confirma la transacción y solicita el cobro definitivo, permitiendo que los fondos previamente autorizados sean efectivamente transferidos. Una gestión inadecuada de estos procesos, como autorizaciones sin captura posterior, capturas fuera de plazo o reprocesos innecesarios, puede generar costos adicionales y afectar la calidad operativa del comercio. A continuación, se detallan los principales cargos asociados a este tipo de eventos.

Se define rechazo toda transacción de autorización que no es aprobada por el emisor o la red, generándose una respuesta de denegación al comercio. Estos rechazos pueden originarse por distintos motivos, tales como fondos insuficientes, datos inválidos, restricciones de seguridad u otras causales informadas por la marca o el emisor.

En este sentido, las tarifas por rechazo pueden variar según la marca de tarjeta, el tipo de transacción (nacional o internacional), el canal (presencial o no presencial) y, en algunos casos, según el monto de la transacción. A continuación, se detallan las tarifas aplicables por cada transacción rechazada.

Se entiende por tokenización el proceso mediante el cual los datos sensibles de una tarjeta, como el número PAN, son reemplazados por un identificador único llamado token. Este mecanismo permite que las transacciones se procesen sin exponer información crítica, reduciendo significativamente los riesgos de fraude y compromisos de seguridad. No obstante, una gestión inadecuada de tokens, como su uso fuera de alcance, fallas en la sincronización con el emisor o errores en su ciclo de vida, puede impactar la tasa de aprobación, generar reprocesos y afectar la experiencia del cliente. A continuación, se describen los principales aspectos operativos y costos asociados a su implementación y uso.